Pitkään epäselvyydestään kritisoituja perintöasioiden pankkikuluja muutetaan merkittävästi 13. marraskuuta 2025 alkaen.
Sisällysluettelo
Äskettäisen perillisten suojelua koskevan uudistuksen seurauksena annettu asetus pyrkii sääntelemään näitä kustannuksia, jotta perheille voidaan tarjota parempi turvallisuus ja torjua pankkisektorilla havaittua hintojen väärinkäyttöä. Kustannusten enimmäismäärien asettamisesta pankkien läpinäkyvyyden lisäämiseen, uusi laki lupaa todellista muutosta kaikille, jotka joutuvat kohtaamaan läheisen menetyksen.
Mitä muutoksia vuoden 2025 uudistus tuo perintötilien pankkikuluihin?
Vuoden 2025 laki ottaa käyttöön perintötilien pankkikuluille ennennäkemättömän ylärajan. Tämä säännös koskee vain tavallisia pankkitilejä, eikä se koske tiettyjä erityistuotteita, kuten pea-säästötilejä. Voimaantulosta lähtien pankkien on noudatettava ylärajaa, joka on 1 % perintösummasta, enintään 850 euroa. Sääntö koskee riippumatta siitä, kuinka monta tiliä kuolleella oli, mikä yksinkertaistaa menettelyä omaisten kannalta.
Aiemmin perintökuluissa oli suuria eroja eri pankkien välillä. Esimerkiksi 15 000 euron perinnön keskimääräiset kulut olivat noin 189 euroa, mutta erot saattoivat olla suuria, etenkin kun kyseessä oli suuri tai monimutkainen perintö. Uuden enimmäismäärän ansiosta perillisten suojelu vahvistuu ja hinnankorotusten mahdollisuudet vähenevät merkittävästi. Jotta voitte paremmin ymmärtää tulevan lainsäädännön vaikutuksia perintöomaisuuden siirrosta perittäviin kuluihin, voitte tutustua perintöomaisuuteen sovellettavien pankkikulujen uudistusta koskeviin yksityiskohtaisiin tietoihin.
Pienten perintöjen maksujen poistaminen
Uudistus menee vielä pidemmälle poistamalla kokonaan pienten perintöjen pankkikulut. 5 909 euron rajan ylittävistä perinnöistä (raja tarkistetaan vuosittain) ei voida periä maksuja, jos perintö ei ole monimutkainen. Tämä koskee käyttötilejä, A-talletuskirjoja, LDDS-talletuskirjoja, PEL-talletuskirjoja ja muita säänneltyjä säästötuotteita.
Vapautus koskee erityisesti tapauksia, joissa kaikki perilliset ovat alaikäisiä tai selvästi tunnistettavissa suorassa polveutumisessa ilman kiistettäviä seikkoja. Maksujen poistaminen näissä tilanteissa helpottaa konkreettisesti perheitä ja estää surun yhdistymisen taloudellisiin vaikeuksiin.
Pankkien läpinäkyvyys ja tietojenantovelvollisuuden vahvistaminen
Vuoden 2025 uudistus asettaa myös tiukan pankkien läpinäkyvyysvelvollisuuden. Jatkossa jokaisen pankin on toimitettava perillisille järjestelmällisesti asiakirja, jossa eritellään tarkasti perintötililtä veloitetut pankkikulut.
Tämän toimenpiteen ansiosta virheiden tai ikävien yllätyksien riski maksun suorittamisen yhteydessä vähenee huomattavasti. Kun perheenjäsenet tietävät etukäteen sovellettavan maksutaulukon, he voivat valmistautua toimenpiteisiin ja tarvittaessa vertailla eri pankkien tarjouksia. Tämä edistää kustannusten yleistä laskua ja lisää selkeyttä kaikille. Lisäksi jotkut perheet voivat myös saada kertaluonteista taloudellista tukea, kuten keskimäärin 840 euroa, jonka jotkut ranskalaiset saivat kesällä, mikä voi olla apuna odottamattomien menojen kattamisessa.
Missä tapauksissa kuluja voidaan edelleen soveltaa?
Yksinkertaistamispyrkimyksistä huolimatta perintöasioiden pankkikuluja koskevat poikkeukset ovat edelleen voimassa. Joissakin tapauksissa hallinnollinen käsittely vie enemmän aikaa, minkä vuoksi erityiskulujen säilyttäminen on perusteltua myös uuden lainsäädännön voimaantulon jälkeen.
Kyse on pääasiassa monimutkaisista perintötapauksista, joiden tarkat edellytykset on määritelty selvästi asetuksessa. Tämän täsmennyksen tarkoituksena on välttää rahoituslaitosten väärinkäytökset ja taata perillisten suojelu.
Monimutkainen perintö: kyseessä olevat toimet
Tärkeimpiä tunnustettuja poikkeuksia ovat esimerkiksi kiinteistölaina, joka liittyy kuolleeseen, yritystili tai rajat ylittävä toimet. Nämä tilanteet edellyttävät erityisiä, joskus pitkiä muodollisuuksia, jotka oikeuttavat palvelusta perittävät lisäkulut.
Pankit voivat siis periä näistä monimutkaisista perintötapauksista kuluja, mutta niiden on oltava perusteltuja ja läpinäkyviä. Tiukkaa ylärajaa ei tällöin sovelleta, mikä mahdollistaa tapauksen luonteeseen sopivan joustavuuden.
PEA-säästötilien ja muiden tuotteiden poissulkeminen
Tällä uudistuksella käyttöön otettu pankkipalkkioiden enimmäismäärä koskee ensisijaisesti tavallisia pankkitilejä. PEA-säästötilit (osakesäästötilit) on nimenomaisesti suljettu järjestelmän ulkopuolelle, koska ne edellyttävät erityistä käsittelyä perintötapauksissa. Pankit ovat kuitenkin velvollisia antamaan perillisille selkeät ja yksityiskohtaiset tiedot perintökuluista.
Kaikkiin muihin säänneltyihin säästötuotteisiin – livret A, LDD, PEL – sovelletaan täysimääräisesti enimmäismäärä, paitsi monimutkaisissa tilanteissa: useiden edunsaajien olemassaolo, oikeudellinen estäminen tai erityinen omaisuuden järjestely. Tämä takaa selkeän kehyksen suurimmalle osalle yksinkertaisista perintötapauksista.
Miksi tätä uudistusta pidetään edistysaskeleena?
Vuosien ajan monet käyttäjät ovat kritisoineet perintöpankkipalkkioiden sääntelyn puutetta. Rajoitusten puuttuminen ja hinnoittelun läpinäkymättömyys ovat aiheuttaneet jännitteitä ja epäselvyyksiä kuolinpesän tilien hoidossa. Pankkien välillä on ollut suuria eroja, mikä on johtanut perusteettomiin eriarvoisuuksiin.
Vuoden 2025 uudistuksella Ranska ottaa merkittävän askeleen. Kustannusten enimmäismäärät ja pankkien läpinäkyvyysvelvoite tarjoavat paremman suojan perillisille. Jokainen tietää nyt, mitä odottaa, mikä vähentää merkittävästi riitoja ja yhdenmukaistaa käytäntöjä.
- Yleinen enimmäismäärä on 1 % perintösummasta, enintään 850 euroa tavanomaisille pankkitileille.
- Pienistä perinnöistä, joiden arvo on alle 5 909 euroa, ei peritä lainkaan kuluja, edellyttäen että perintö on yksinkertainen ja perilliset ovat tunnistettavissa.
- Kulut säilyvät monimutkaisissa perintötapauksissa (asuntolaina, yritystili, rajat ylittävät toimet).
- Pea-säästötilejä ei oteta mukaan enimmäismäärään, ja oikeudenomistajille on annettava tarkat tiedot.
- Velvollisuus toimittaa kirjallinen erittely kustannuksista jokaisesta käsitellystä perintötapauksesta.
Miten perilliset hyötyvät konkreettisesti vuoden 2025 uudistuksesta?
Uuden kehyksen ensimmäiset edunsaajat ovat ennen kaikkea pienten perintöjen perilliset. Kustannusten poistamisen ansiosta alle 5 909 euron saldoista ei peritä kohtuuttomia maksuja, mikä helpottaa huomattavasti perheiden elämää. Myös yksinkertaisissa tilanteissa – alaikäiset lapset tai ainoat jälkeläiset – menettelyt helpottuvat ja nopeutuvat.
Suuremman perinnön saaneille perheille maksujen enimmäismäärä takaa, että enimmäismäärä ei koskaan ylitä etukäteen tiedossa olevaa summaa. Enää ei tarvitse pelätä odottamattomia kuluja: kaikki kulut ovat selkeitä, ja eri laitosten tarjoaman palvelun laatua on mahdollista vertailla sen sijaan, että joutuu maksamaan läpinäkymättömiä hintoja.
Parempi tasa-arvo surun hetkellä
Yhtenäisten kansallisten sääntöjen käyttöönotto asettaa kaikki ranskalaiset tasa-arvoiseen asemaan pankista riippumatta. Alueelliset tai yksilöllisten neuvottelujen tuloksena syntyneet erot poistuvat ja tilalle tulee oikeudenmukainen ja läpinäkyvä hinnoittelu. Nämä toimenpiteet helpottavat perintötilanteessa perheiden emotionaalista ja hallinnollista taakkaa.
Vaikka tapauksen monimutkaisuus aiheuttaa lisäkuluja, uudistus määrittelee tarkasti soveltamissäännöt. Väärinkäytökset, kaksinkertainen laskutus tai tiedon puute ovat rangaistavia, mikä säästää perillisiltä turhaa aikaa ja rahaa.
