Vararahasto on nykyään henkilökohtaisen taloudenhallinnan perusta. Epävarmassa taloustilanteessa, jossa odottamattomia tapahtumia voi sattua milloin tahansa, turvatilanne on tärkeämpää kuin koskaan. Lue, miten voit laskea, kerätä ja optimoida vararahastosi, jotta voit kohdata elämän yllätykset rauhallisin mielin.
Sisällysluettelo
Mitä varasäästö on ja miksi se on välttämätöntä?
Varasäästön määritelmä ja tavoitteet
Varasäästö on välittömästi käytettävissä oleva taloudellinen varanto, joka on tarkoitettu odottamattomien menojen kattamiseen. Toisin kuin pitkäaikaiset sijoitukset, varasäästön on oltava likvidiä ja käytettävissä viipymättä ja ilman sakkomaksuja. Sen pääasiallinen tarkoitus on suojata sinua taloudellisesti hätätilanteissa, kuten työttömyyden, suurten sairauskulujen, kiireellisten korjausten tai viallisten laitteiden korvaamisen yhteydessä.
Turvasäästö tarjoaa täydellisen riippumattomuuden ulkoisista tahoista. Se estää erityisesti kulutusluottojen tai tilinylitysten käytön, jotka voivat aiheuttaa merkittäviä lisäkustannuksia ja velkaantumista.
Varovaisuus säästämisen psykologiset edut
Puhtaasti taloudellisen ulottuvuuden lisäksi varovaisuus säästämisessä tuo mielenrauhaa ja hallinnan tunteen tulevaisuudesta. Talouspsykologiset tutkimukset osoittavat, että taloudellisten tappioiden riskien vähentäminen, esimerkiksi muodostamalla käytettävissä oleva rahareservi, parantaa merkittävästi henkistä hyvinvointia ja vähentää taloudelliseen epävarmuuteen liittyvää stressiä, vaikka odotetut voitot olisivatkin pienemmät.
Taloudellinen mielenrauha on arvokasta sinänsä, mutta se todennäköisesti myös auttaa tekemään parempia sijoituspäätöksiä pitkällä aikavälillä, kun välttää hätiköityjä valintoja, jotka johtuvat kiireestä tai paniikista tilapäisten vaikeuksien edessä.
Kuinka lasketaan varovaisuus säästöjen optimaalinen määrä?
Tarpeiden arvioinnin ratkaisevat kriteerit
Vararahastojen laskemisessa on otettava huomioon useita henkilökohtaisia tekijöitä. Ensimmäinen analysoitava kriteeri on ammatillinen tilanne: vakituisessa työsuhteessa oleva työntekijä voi ehkä tyytyä kolmen kuukauden kulujen kattavaan vararahastoon, kun taas itsenäinen ammatinharjoittaja tulisi pyrkiä vähintään kuuden kuukauden vararahastoon tai jopa enemmän, riippuen tulojen epäsäännöllisyydestä.
Myös kotitalouden kokoonpano vaikuttaa laskelmaan. Yksin asuvan henkilön tarpeet ovat erilaiset kuin lapsiperheen, jolla on suurempi ja monipuolisempi riski yllättäviä menoja.
Laskelma perustuu välttämättömiin kuluihin
Varmuussäästöjen tarve voidaan määrittää tarkasti laskemalla ensin kuukausittainen elinkustannusbudjetti. Tämä summa sisältää vain välttämättömät menot: asuminen, ruoka, vakuutukset, välttämättömät kuljetuskulut ja vähimmäisterveydenhuoltokulut.
Laskelmasta on jätettävä pois kaikki ei-välttämättömät menot ja tarpeettomat ostokset. Kun olet määrittänyt kuukausittaisen summan, kerro se riskiprofiilisi mukaisella kattavuuden kuukausien määrällä.
Käytännön esimerkki: Pariskunnalle, jonka kiinteät kulut ovat 2 500 euroa kuukaudessa ja joka haluaa neljän kuukauden kattavuuden, optimaalinen varasäästö on 10 000 euroa.
Mitkä sijoitukset ovat parhaita varasäästöjen optimoimiseksi?
Aseta etusijalle likviditeetti ja turvallisuus
Varautumissäästösi sijoitusmuodon valinnassa on asetettava etusijalle varojen välitön saatavuus tuoton sijaan. Säännellyt säästötilit, kuten Livret A, LDD tai LEP (kelpoisuuden mukaan), ovat sopivia ratkaisuja, koska ne ovat täysin likvidejä ja pääoma on taattu. Näihin sijoituksiin sovelletaan talletuskattoja.
Euro-rahastoihin sijoitettava henkivakuutus voi myös olla sopiva vaihtoehto, jos lunastusehdot ovat joustavat ja nopeat, yleensä enintään 48 tunnin kuluessa.
Diversifiointi ja verotuksen optimointi
Kun olet kerännyt vararahastosi, vältä lisäämästä näitä sijoituksia, joiden tarkoituksena ei ole tuottaa tuottoa. Suuntaa ylimääräiset säästösi sijoituskohteisiin, jotka tavoittelevat tuottoa, kuten monipuolinen henkivakuutus, PEA-osakesäästötili tai kiinteistösijoitus. Ne tarjoavat joskus houkuttelevia verotuksellisia etuja pitkällä aikavälillä, mutta niihin liittyy aina pääoman menettämisen riski.
Tämä monitasoinen strategia mahdollistaa välittömän turvallisuuden ja optimoidun varallisuuden rakentamisen yhdistämisen käyttämällä vararahastoa vakaana perustana mitatun riskin ottamiselle muilla alueilla.
Johtopäätös: vararahasto, taloudellisen vapauden perusta
Vararahaston kerääminen on ensimmäinen välttämätön askel kohti taloudellista riippumattomuutta. Tämä varanto antaa sinulle vapauden tehdä valintoja ilman kiirettä ja on edellytys rauhallisen ja harkitun sijoitusstrategian kehittämiselle.
Institut de Planification financière, ”Myopia ja tappion välttely: nämä kaksi harhaa selittävät tiettyjä irrationaalisia käyttäytymismalleja markkinoilla, kuten sijoittajien taipumusta välttää lyhyen aikavälin riskejä. Erityisesti tappion välttely osoittaa, että ihmiset reagoivat eri tavalla voittoihin ja tappioihin, mikä voi johtaa siihen, että he välttävät muuten edullisia sijoituksia.”
Tämä artikkeli ei ole henkilökohtainen suositus. Ennen sijoituspäätöksen tekemistä sinun tulee tutustua sijoituskohteen kaikkiin ominaisuuksiin, riskeihin ja kuluihin. Verokohtelu riippuu kunkin asiakkaan yksilöllisestä tilanteesta ja voi muuttua myöhemmin. Verotukselliset edut eivät saa olla ainoa syy sijoitukseesi. Jotkut sijoitukset voivat sisältää pääomariskiä, eikä tuottoa voida taata. Aiempi tuotto ei ole osoitus tulevasta tuotosta. Neuvonantajasi on käytettävissäsi, jotta voit selvittää, mitkä sijoitukset sopivat parhaiten tavoitteisiisi ja tilanteeseesi.
