Viime vuosina säästötilien väliset siirrot Suomi ovat olleet ennennäkemättömien rajoitusten alaisia.
Sisällysluettelo
Tiukentuminen johtuu siitä, että petosten torjunta ja pankkisääntelyn noudattaminen ovat nousseet etusijalle. Säännellyt säästötilit, kuten verotettavat tai määräaikaiset säästötilit, eivät ole enää entisenlaisia joustavia välineitä. On tärkeää ymmärtää, mitkä toimet ovat nyt kiellettyjä, miksi rajoitukset on asetettu ja miten taloudenhoitoa on mukautettava uuteen tilanteeseen.
Mitkä ovat uudet säännöt säästötilien välisistä tilisiirroista?
Vielä äskettäin oli tavallista siirtää varoja vapaasti säästötililtä toiselle, vaikka ne olisivatkin kuuluneet samalle tilinomistajalle. Nyt suora siirtäminen säästötilien välillä on ehdottomasti kielletty: rahaa ei voi enää siirtää suoraan Livret A -tililtä LDDS- tai LEP-tilille. Sääntö koskee sekä sisäisiä siirtoja että siirtoja eri pankkien välillä.
Tämä muutos on seurausta DSP2-direktiivin tiukemmasta täytäntöönpanosta, jota on ajanut talousministeriö. Sen ensisijaisena tavoitteena on parantaa käyttäjien turvallisuutta. Näin ollen jokainen tapahtuma on ehdottomasti suoritettava nimisen käyttötilin kautta, riippumatta siitä, onko kyseessä kertaluonteinen vai pysyvä siirto. Lisäksi siirrot kolmannen osapuolen säästötilille tai kolmannen osapuolen säästötililtä ovat myös kiellettyjä, lukuun ottamatta harvoja, tarkasti määriteltyjä poikkeuksia. Lisätietoja nykyisestä lainsäädännöstä on saatavilla säästötilien välisiä siirtoja koskevissa rajoituksissa, joissa on tarkat tiedot kyseisistä tileistä ja soveltamisen tarkat ehdot.
Miksi säännellyille säästötileille on asetettu rajoituksia?
Petosten ja virheiden lisääntyminen sekä puutteellinen suoja riitatapauksissa, jotka koskevat luvatonta tilisiirtoa säästötilien välillä, paljastivat merkittävän oikeudellisen aukon. Ennen vuotta 2018 osa siirroista tapahtui ilman perusteellista tarkastusta, mikä altisti asiakkaat suuremmille riskeille.
Nykyään pankkisäännökset tilisiirroista edellyttävät täydellistä jäljitettävyyttä: jokainen siirto on pakollisesti käsiteltävä käyttötilillä, mikä suojaa sekä säästäjää että rahoituslaitosta. Tämä mahdollistaa rahavirtojen paremman valvonnan ja takaa paremman turvallisuuden väärinkäytösten tai virheiden varalta.
Mitä säästötilejä uudet rajoitukset koskevat?
Rajoitusten pääasialliset kohteet ovat säännellyt säästötilit, kuten Livret A, LDDS (kestävä ja solidaarinen säästötili), LEP (kansan säästötili) ja Livret Jeune. Näitä tuotteita valvotaan erityisen tarkasti, koska ne ovat hyvin yleisiä ja niiden haltijat käyttävät niitä usein päivittäisen talouden hoitoon.
Mutta toimenpide menee vielä pidemmälle: verotettavat säästötilit ja määräaikaistilit ovat myös mukana. Koko pankkisektori soveltaa näitä rajoituksia täyttääkseen lainsäädännön aukon ja yhdenmukaistaakseen käytäntöjä. Siksi on välttämätöntä tietää tarkasti sijoitustensa tilanne, jotta vältytään säästötileillä kielletyiltä toimilta. Tässä yhteydessä myös likviditeetin hallinta herättää kysymyksiä, erityisesti suurten talletusten tai nostojen yhteydessä. Jos haluat tietää, mitä rajoituksia Ranskan laki asettaa, tutustu maksimi käteisrahamäärään, joka voidaan tallettaa tai nostaa pankista vuonna 2025 viimeisimpien säännösten mukaan.
Säästötileillä kielletyt toimet: mitkä ovat uudet kielletyt toimet?
Tärkein muutos koskee suorien tilisiirtojen kieltämistä kahden säästötilin välillä, vaikka ne olisivatkin saman tilinomistajan nimissä. Esimerkiksi summaa ei voi enää siirtää Livret A -tililtä LDDS-tilille käyttämättä ensin käyttötiliä. Tämä velvoite koskee kaikkia tilisiirtoja, olivatpa ne kertaluonteisia tai aikataulutettuja.
Jatkossa kaikki säästötilien väliset tapahtumat on suoritettava seuraavassa järjestyksessä: nosto ensimmäiseltä säästötililtä käyttötilille ja sitten käyttötililtä toiselle säästötilille. Tämä järjestely parantaa turvallisuutta ja helpottaa kunkin osapuolen tunnistamista, mikä rajoittaa petosten ja väärinkäytösten riskiä.
Toinen merkittävä kielto koskee siirtoja kolmansien osapuolten säästötileille. Toisen henkilön säästötilille ei voi enää tehdä suoria talletuksia, vaikka kyseessä olisi läheinen sukulainen. Ainoa poikkeus sallitaan: alaikäisten lasten nimissä avatut säästötilit, joista vanhemmat ovat laillisesti vastuussa, voivat edelleen vastaanottaa varoja suoraan, mutta tiukoin ehdoin.
Miten pakollinen kuluu käteistilin kautta?
Kuluu käteistilin kautta on nykyään pakollista kaikille säästötileihin liittyville toimille. Tämä prosessi takaa varojen omistajan tunnistamisen jokaisessa vaiheessa ja parantaa rahavirtojen jäljitettävyyttä.
Säästäjän kannalta tämä tarkoittaa kahta erillistä tapahtumaa yhden sijaan: noston säästötililtä käyttötilille ja sen jälkeen siirron käyttötililtä uudelle säästötilille. Vaikka tämä on yksinkertainen toimenpide, se voi pidentää transaktiotaikaa yhdellä työpäivällä ja edellyttää varojen saatavuuden tarkistamista väliaikaisella käyttötilillä.
Onko säästötileillä tehtäviä toimia koskevia poikkeuksia tai erityistapauksia?
Yksi poikkeus on edelleen voimassa: alaikäisten lasten säästötilit. Vanhempi tai laillinen huoltaja voi jatkaa lapsen nimissä avatun nuorisosäästötilin tai Livret A -säästötilin käyttöä edellyttäen, että hän toimii laillisena edustajana. Tämä mahdollisuus on kuitenkin tiukasti säännelty ja sitä valvotaan säännöllisesti.
Tämän lisäksi suoria siirtoja eri tilinomistajien välille ei sallita ilman välitystä käyttötilillä. Varovaisuus on siis edelleen paikallaan, sillä sääntöjen noudattamatta jättämisestä ei ole pankkiturvaa riita- tai petostapauksissa.
Tulevaisuudessa säästötileillä kiellettyjä toimia koskevat rajoitukset todennäköisesti tiukentuvat entisestään. Läpinäkyvyys ja turvallisuus ovat edelleen Ranskan ja Euroopan viranomaisten prioriteetteja. Siksi on suositeltavaa seurata sääntelyn kehitystä, jotta omaisuudenhoito voidaan optimoida ja virheet tilisiirroissa välttää.
